甲狀腺疾病高發，保險怎么買？

據統計，我國甲狀腺疾病患者已超過2億，在成年人中，平均每5個人里就有1個患有甲狀腺結節。而如此高的發病率，自然就使得甲狀腺疾病成為了大多人投保時的“攔路虎”，保險公司的“眼中釘”。那么，甲狀腺疾病是什么?為什么發病率如此高呢?我們應該要如何購買保險轉移風險呢?重疾新規出臺后，對甲狀腺癌投保又有哪些影響呢?

甲狀腺疾病有哪些?

甲狀腺的形狀就像一個蝴蝶，位于喉結下面，鎖骨上面，平常吞咽口水時會動，那個就是甲狀腺。甲狀腺是人體中最大的內分泌腺，它分泌出來的甲狀腺激素能夠促進營養代謝、體格生長、大腦發育及心血管功能等。常見的甲狀腺疾病包括甲狀腺功能亢進(甲亢)、甲狀腺功能減低(甲減)、甲狀腺結節，而甲狀腺結節則有可能轉變成甲狀腺癌。

甲亢指的是甲狀腺激素分泌過多而引起的甲狀腺腫大、精神亢奮、突眼癥、食欲增長，吃得多體重卻在下降，并且會出現怕熱多汗、心動過速，疲乏無力等癥狀。而甲減剛好與甲亢相反，是由于甲狀腺激素不足而造成的精神萎靡、面色蒼白而蠟黃、注意力難集中、記憶力差、反應遲鈍、食欲減少體重增加等癥狀的出現。甲亢和甲減都屬于功能性紊亂，需要長期進行藥物治療，很容易復發。

甲狀腺結節是長在甲狀腺內的腫塊，這也是甲狀腺疾病中最常見的一種疾病，可以分為良性結節或惡性結節，發病年齡多在20-40歲之間，且女性的發病率比男性要高。那如何確定結節是良性還是惡性的呢?是不是所有的結節都會惡化成癌呢?甲狀腺結節通常沒有特別明顯的癥狀，很容易被忽視，多數人都是在結節較大的時候被體檢醫生觸診“摸出來”的。但觸診只能發現異常增大的情況，不能確定是良性結節還是惡性結節。所以我們需要通過甲狀腺B超來查明結節的具體情況。B超結果會把結節按TI-RADS等級來區分：1-3級的一般為良性，4級或4級以上則惡變的可能性越高。在所有的甲狀腺結節中，約有5%-15%為惡性結節，容易演變成甲狀腺癌，屬于惡性腫瘤。醫學上將甲狀腺癌分為四類：乳頭狀甲狀腺癌、濾泡狀甲狀腺癌、甲狀腺髓樣癌、甲狀腺未分化癌，其中乳頭狀甲狀腺癌最為常見，占所有甲狀腺癌的80%左右，高發年齡在20-40歲。值得慶幸的是，雖然甲狀腺癌的發病率高，但其治療的生存率也相對較高，5年生存率達97%，因此也被成為“喜癌”。

甲狀腺疾病高發的原因有哪些呢?

目前，甲狀腺結節在大城市的發病率較高，除了與甲狀腺炎癥、接觸放射線、內分泌紊亂、家族遺傳等因素有關之外，還可能與人們精神壓力大、工作壓力大、經常熬夜、飲食習慣等因素有很大的關系，所以發病群體多集中在20-40歲的年輕上班族之間。尤其是接受輻射的女性群體(如空姐、放射科醫護人員等)、碘攝入過多的人群(愛吃海鮮、沿海漁民等)，都是甲狀腺疾病的高危人群。

在發現結節后，要注意飲食的調理。如果是甲狀腺結節合并甲亢，飲食就要嚴格忌碘，要吃無碘鹽、禁食海產品尤其是高碘的海帶、紫菜等;如果是甲狀腺結節合并甲減，則飲食上只需適量的碘，可以吃加碘鹽，但也要少吃高碘食物;如果只是結節，沒有其他異常，飲食無需做太大調整，但是有3個壞習慣是一定要避免的。首先是吸煙，這與甲狀腺腫等問題密切相關尤其是輕度缺碘地區。其次是，肥胖和三高，這是甲狀腺結節和甲狀腺腫的明確風險因素。最后是，飲酒，也與甲狀腺腫大有關，特別是女性更需注意這方面的問題。

甲狀腺疾病如何購買保險?

說到甲狀腺疾病投保的問題，由于甲狀腺結節的人群基數大，甲狀腺癌的發病人數和發病率也在逐年攀升，大多保險公司已經到了談甲狀腺則色變的地步，在核保過程中也相對比較嚴格。那么得了甲狀腺疾病就完全不可投保了嗎?

以甲狀腺結節為例，保險公司在核保時會根據被保險人的年齡、性別、家族史、甲狀腺及頸部淋巴結超聲等檢查報告以及相關治療情況進行綜合評估。

情況一：已手術切除，且病理證實為良性結節、近期超聲無異常的，購買重疾險、醫療險、壽險可考慮標準體承保。

情況二：如客戶提供半年內含TI-RADS分級的甲狀腺超聲報告，可根據分級情況進行評估核保。1級患者大概率可正常承保，但2-3級按標準體承保的一般只能是壽險和意外險，如想購買重疾險、醫療險則一般情況下除外甲狀腺部位責任承保;而4-5級的在購買壽險、意外險時需根據資料進行審核，病情較為嚴重者謝絕承保，而重疾險和醫療險則通常是延期或者謝絕承保。

甲亢群體購買保險大致有以下幾種情況：(一)確診甲亢，未治療或治療后甲狀腺功能異常，核保結果通常是延期;(二)若持續藥物治療中，甲狀腺功能正常，壽險、重疾險可加費投保，醫療險除外責任;(三)若藥物治療已結束，甲狀腺功能正常，停藥超過6個月，壽險、重疾可按標準體承保，醫療險除外責任。(四)如果是由其他疾病而引起的甲亢，則按照原發的疾病進行核保。

甲減按其病因來分可以分為原發性甲減、繼發性甲減及周圍性甲減三類。在購買重疾險時，若控制不住病情，核保結果通常是拒保或延期;如果通過治療無癥狀且無并發癥，大多產品會加費承保，醫療險直接拒保;對于先天性甲減，如果是未成年人，通常至少延期至幼兒園入學或小學甚至更晚。

總體來講，患有甲狀腺疾病的群體在購買意外險是完全可以不用擔心的，這類產品大多數沒有健康方面的限制要求;購買壽險的話雖然定期壽險大部分產品中對于惡性腫瘤方面有很大的要求，但對于一般情況下的甲狀腺疾病來說大概率是可以標準體承保的;購買重疾險和醫療險就基本上都是需要走核保，并且醫療險的核保條件比重疾險要更嚴苛，其除外或延期的可能性更大。總之，大家在日常生活中一旦發現有甲狀腺疾病的癥狀，一定要去醫院及時就醫檢查，根據檢查結果合理調整飲食、積極治療。如想通過購買保險保障來轉移風險，也要在投保前做好健康告知等工作，避免影響后期的理賠。

重疾新規對甲狀腺疾病投保有何影響?

首先，從產品賠付方面看，新重疾產品在甲狀腺疾病賠付方面會較舊版本減少70%的賠付額。在舊版本的重疾定義中，甲狀腺癌可謂是“吃大鍋飯”的疾病，一旦確診則100%賠付，但新修訂的重疾新規中TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌則不再按照惡性腫瘤——重度責任進行賠付，而是按照輕度責任進行賠付，即TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌最高不能超過30%;Ⅰ期以上的按重疾100%賠付。

其次，從產品的價格方面看，重疾險的價格大概不會因為新規而降低。雖然甲狀腺癌分級賠付，Ⅰ期或更輕分期變成輕癥的保障范圍，在使得重疾發生率降低的同時也增加了輕癥責任成本，也就是說投保人在確診輕癥級的甲狀腺癌后，保險公司不僅要賠付30%的輕癥保障金，豁免保費，還要承擔未來的重疾賠款，賠付成本有所提高。以此來看，保費大概率是沒有下降的可能。

那么，問題來了：重疾新規已于2月1日正式生效，甲狀腺疾病投保要如何選擇保險公司、選擇哪款新重疾險產品更具性價比呢?小編的建議是：盡量選擇一些大品牌、有保障的保險公司，在做好自身的理財及風險規劃的基礎上，早買早保障，畢竟健康和風險從來就不等人。再者按投保年齡來講，越早買價格越低，保障時間更長。如華夏保險新推出的常青樹(卓越版)重大疾病保險計劃，它在延續了舊版重疾定義中的系列優點的基礎上特新增了針對癌癥的二次/三次賠付功能，再一次增強了在“帶癌生存時代”的產品實用性，在小編看來是個性價比較高的新重疾產品，不失為一個好選擇。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。