據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)甲狀腺疾病患者已超過(guò)2億，在成年人中，平均每5個(gè)人里就有1個(gè)患有甲狀腺結(jié)節(jié)。而如此高的發(fā)病率，自然就使得甲狀腺疾病成為了大多人投保時(shí)的“攔路虎”，保險(xiǎn)公司的“眼中釘”。那么，甲狀腺疾病是什么?為什么發(fā)病率如此高呢?我們應(yīng)該要如何購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)呢?重疾新規(guī)出臺(tái)后，對(duì)甲狀腺癌投保又有哪些影響呢?

甲狀腺疾病有哪些?

甲狀腺的形狀就像一個(gè)蝴蝶，位于喉結(jié)下面，鎖骨上面，平常吞咽口水時(shí)會(huì)動(dòng)，那個(gè)就是甲狀腺。甲狀腺是人體中最大的內(nèi)分泌腺，它分泌出來(lái)的甲狀腺激素能夠促進(jìn)營(yíng)養(yǎng)代謝、體格生長(zhǎng)、大腦發(fā)育及心血管功能等。常見的甲狀腺疾病包括甲狀腺功能亢進(jìn)(甲亢)、甲狀腺功能減低(甲減)、甲狀腺結(jié)節(jié)，而甲狀腺結(jié)節(jié)則有可能轉(zhuǎn)變成甲狀腺癌。

甲亢指的是甲狀腺激素分泌過(guò)多而引起的甲狀腺腫大、精神亢奮、突眼癥、食欲增長(zhǎng)，吃得多體重卻在下降，并且會(huì)出現(xiàn)怕熱多汗、心動(dòng)過(guò)速，疲乏無(wú)力等癥狀。而甲減剛好與甲亢相反，是由于甲狀腺激素不足而造成的精神萎靡、面色蒼白而蠟黃、注意力難集中、記憶力差、反應(yīng)遲鈍、食欲減少體重增加等癥狀的出現(xiàn)。甲亢和甲減都屬于功能性紊亂，需要長(zhǎng)期進(jìn)行藥物治療，很容易復(fù)發(fā)。

甲狀腺結(jié)節(jié)是長(zhǎng)在甲狀腺內(nèi)的腫塊，這也是甲狀腺疾病中最常見的一種疾病，可以分為良性結(jié)節(jié)或惡性結(jié)節(jié)，發(fā)病年齡多在20-40歲之間，且女性的發(fā)病率比男性要高。那如何確定結(jié)節(jié)是良性還是惡性的呢?是不是所有的結(jié)節(jié)都會(huì)惡化成癌呢?甲狀腺結(jié)節(jié)通常沒(méi)有特別明顯的癥狀，很容易被忽視，多數(shù)人都是在結(jié)節(jié)較大的時(shí)候被體檢醫(yī)生觸診“摸出來(lái)”的。但觸診只能發(fā)現(xiàn)異常增大的情況，不能確定是良性結(jié)節(jié)還是惡性結(jié)節(jié)。所以我們需要通過(guò)甲狀腺B超來(lái)查明結(jié)節(jié)的具體情況。B超結(jié)果會(huì)把結(jié)節(jié)按TI-RADS等級(jí)來(lái)區(qū)分：1-3級(jí)的一般為良性，4級(jí)或4級(jí)以上則惡變的可能性越高。在所有的甲狀腺結(jié)節(jié)中，約有5%-15%為惡性結(jié)節(jié)，容易演變成甲狀腺癌，屬于惡性腫瘤。醫(yī)學(xué)上將甲狀腺癌分為四類：乳頭狀甲狀腺癌、濾泡狀甲狀腺癌、甲狀腺髓樣癌、甲狀腺未分化癌，其中乳頭狀甲狀腺癌最為常見，占所有甲狀腺癌的80%左右，高發(fā)年齡在20-40歲。值得慶幸的是，雖然甲狀腺癌的發(fā)病率高，但其治療的生存率也相對(duì)較高，5年生存率達(dá)97%，因此也被成為“喜癌”。

甲狀腺疾病高發(fā)的原因有哪些呢?

目前，甲狀腺結(jié)節(jié)在大城市的發(fā)病率較高，除了與甲狀腺炎癥、接觸放射線、內(nèi)分泌紊亂、家族遺傳等因素有關(guān)之外，還可能與人們精神壓力大、工作壓力大、經(jīng)常熬夜、飲食習(xí)慣等因素有很大的關(guān)系，所以發(fā)病群體多集中在20-40歲的年輕上班族之間。尤其是接受輻射的女性群體(如空姐、放射科醫(yī)護(hù)人員等)、碘攝入過(guò)多的人群(愛吃海鮮、沿海漁民等)，都是甲狀腺疾病的高危人群。

在發(fā)現(xiàn)結(jié)節(jié)后，要注意飲食的調(diào)理。如果是甲狀腺結(jié)節(jié)合并甲亢，飲食就要嚴(yán)格忌碘，要吃無(wú)碘鹽、禁食海產(chǎn)品尤其是高碘的海帶、紫菜等;如果是甲狀腺結(jié)節(jié)合并甲減，則飲食上只需適量的碘，可以吃加碘鹽，但也要少吃高碘食物;如果只是結(jié)節(jié)，沒(méi)有其他異常，飲食無(wú)需做太大調(diào)整，但是有3個(gè)壞習(xí)慣是一定要避免的。首先是吸煙，這與甲狀腺腫等問(wèn)題密切相關(guān)尤其是輕度缺碘地區(qū)。其次是，肥胖和三高，這是甲狀腺結(jié)節(jié)和甲狀腺腫的明確風(fēng)險(xiǎn)因素。最后是，飲酒，也與甲狀腺腫大有關(guān)，特別是女性更需注意這方面的問(wèn)題。

甲狀腺疾病如何購(gòu)買保險(xiǎn)?

說(shuō)到甲狀腺疾病投保的問(wèn)題，由于甲狀腺結(jié)節(jié)的人群基數(shù)大，甲狀腺癌的發(fā)病人數(shù)和發(fā)病率也在逐年攀升，大多保險(xiǎn)公司已經(jīng)到了談甲狀腺則色變的地步，在核保過(guò)程中也相對(duì)比較嚴(yán)格。那么得了甲狀腺疾病就完全不可投保了嗎?

以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、性別、家族史、甲狀腺及頸部淋巴結(jié)超聲等檢查報(bào)告以及相關(guān)治療情況進(jìn)行綜合評(píng)估。

情況一：已手術(shù)切除，且病理證實(shí)為良性結(jié)節(jié)、近期超聲無(wú)異常的，購(gòu)買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)可考慮標(biāo)準(zhǔn)體承保。

情況二：如客戶提供半年內(nèi)含TI-RADS分級(jí)的甲狀腺超聲報(bào)告，可根據(jù)分級(jí)情況進(jìn)行評(píng)估核保。1級(jí)患者大概率可正常承保，但2-3級(jí)按標(biāo)準(zhǔn)體承保的一般只能是壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，如想購(gòu)買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)則一般情況下除外甲狀腺部位責(zé)任承保;而4-5級(jí)的在購(gòu)買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)時(shí)需根據(jù)資料進(jìn)行審核，病情較為嚴(yán)重者謝絕承保，而重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)則通常是延期或者謝絕承保。

甲亢群體購(gòu)買保險(xiǎn)大致有以下幾種情況：(一)確診甲亢，未治療或治療后甲狀腺功能異常，核保結(jié)果通常是延期;(二)若持續(xù)藥物治療中，甲狀腺功能正常，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)可加費(fèi)投保，醫(yī)療險(xiǎn)除外責(zé)任;(三)若藥物治療已結(jié)束，甲狀腺功能正常，停藥超過(guò)6個(gè)月，壽險(xiǎn)、重疾可按標(biāo)準(zhǔn)體承保，醫(yī)療險(xiǎn)除外責(zé)任。(四)如果是由其他疾病而引起的甲亢，則按照原發(fā)的疾病進(jìn)行核保。

甲減按其病因來(lái)分可以分為原發(fā)性甲減、繼發(fā)性甲減及周圍性甲減三類。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，若控制不住病情，核保結(jié)果通常是拒保或延期;如果通過(guò)治療無(wú)癥狀且無(wú)并發(fā)癥，大多產(chǎn)品會(huì)加費(fèi)承保，醫(yī)療險(xiǎn)直接拒保;對(duì)于先天性甲減，如果是未成年人，通常至少延期至幼兒園入學(xué)或小學(xué)甚至更晚。

總體來(lái)講，患有甲狀腺疾病的群體在購(gòu)買意外險(xiǎn)是完全可以不用擔(dān)心的，這類產(chǎn)品大多數(shù)沒(méi)有健康方面的限制要求;購(gòu)買壽險(xiǎn)的話雖然定期壽險(xiǎn)大部分產(chǎn)品中對(duì)于惡性腫瘤方面有很大的要求，但對(duì)于一般情況下的甲狀腺疾病來(lái)說(shuō)大概率是可以標(biāo)準(zhǔn)體承保的;購(gòu)買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)就基本上都是需要走核保，并且醫(yī)療險(xiǎn)的核保條件比重疾險(xiǎn)要更嚴(yán)苛，其除外或延期的可能性更大。總之，大家在日常生活中一旦發(fā)現(xiàn)有甲狀腺疾病的癥狀，一定要去醫(yī)院及時(shí)就醫(yī)檢查，根據(jù)檢查結(jié)果合理調(diào)整飲食、積極治療。如想通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)保障來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，也要在投保前做好健康告知等工作，避免影響后期的理賠。

重疾新規(guī)對(duì)甲狀腺疾病投保有何影響?

首先，從產(chǎn)品賠付方面看，新重疾產(chǎn)品在甲狀腺疾病賠付方面會(huì)較舊版本減少70%的賠付額。在舊版本的重疾定義中，甲狀腺癌可謂是“吃大鍋飯”的疾病，一旦確診則100%賠付，但新修訂的重疾新規(guī)中TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌則不再按照惡性腫瘤——重度責(zé)任進(jìn)行賠付，而是按照輕度責(zé)任進(jìn)行賠付，即TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌最高不能超過(guò)30%;Ⅰ期以上的按重疾100%賠付。

其次，從產(chǎn)品的價(jià)格方面看，重疾險(xiǎn)的價(jià)格大概不會(huì)因?yàn)樾乱?guī)而降低。雖然甲狀腺癌分級(jí)賠付，Ⅰ期或更輕分期變成輕癥的保障范圍，在使得重疾發(fā)生率降低的同時(shí)也增加了輕癥責(zé)任成本，也就是說(shuō)投保人在確診輕癥級(jí)的甲狀腺癌后，保險(xiǎn)公司不僅要賠付30%的輕癥保障金，豁免保費(fèi)，還要承擔(dān)未來(lái)的重疾賠款，賠付成本有所提高。以此來(lái)看，保費(fèi)大概率是沒(méi)有下降的可能。

那么，問(wèn)題來(lái)了：重疾新規(guī)已于2月1日正式生效，甲狀腺疾病投保要如何選擇保險(xiǎn)公司、選擇哪款新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更具性價(jià)比呢?小編的建議是：盡量選擇一些大品牌、有保障的保險(xiǎn)公司，在做好自身的理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，早買早保障，畢竟健康和風(fēng)險(xiǎn)從來(lái)就不等人。再者按投保年齡來(lái)講，越早買價(jià)格越低，保障時(shí)間更長(zhǎng)。如華夏保險(xiǎn)新推出的常青樹(卓越版)重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，它在延續(xù)了舊版重疾定義中的系列優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上特新增了針對(duì)癌癥的二次/三次賠付功能，再一次增強(qiáng)了在“帶癌生存時(shí)代”的產(chǎn)品實(shí)用性，在小編看來(lái)是個(gè)性價(jià)比較高的新重疾產(chǎn)品，不失為一個(gè)好選擇。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。