“重疾新規”落地，消費者該如何選擇新時代的重疾險？

2021年開端，又發生了一件大事，按照中國銀保監會規定，自2021年2月1日起，重疾新規正式實施，舊版重疾定義下的保險產品則全部下架。對比新舊版本，重疾新規主要有三方面的變化，尤其值得消費者們關注。

優化分類，建立重大疾病分級體系

重疾新規首次引入重疾分級賠付，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病。

增加病種數量，適度擴展保障范圍

重疾新規是基于重大疾病評估模型，量化評估重大程度，并結合定義規范性和可操作性，將保監會規定的25種重疾擴展為28種，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重疾；規范了3類輕癥種類，適度擴展保障范圍。

放寬部分賠付條件，理賠更合理

重疾新規根據最新醫學實踐，放寬了部分定義條目賠付條件，讓部分疾病的賠付條件變得更為合理。

客觀來講，新規規范了部分疾病的理賠條件，使其更符合當下的醫學發展和治療水平。新規在確定部分輕度疾病低危害性的前提下，雖然剔除了部分必含輕癥（原位癌和交界性腫瘤），并規定了輕度疾病的理賠上限，減輕了保險公司的理賠負擔。總體來看，新規兼顧了被保人和保險公司的利益，適應重大疾病保險市場發展實際，實事求是的同時規范行業健康發展。

新規之下，理性抉擇

2月1日新定義全面實施之后，多家保險公司上新“新重疾產品”，據業內人士分析表示，新產品的保障范圍普遍提升，重疾病種擴容、賠付次數增多，且升級了相關增值服務，“性價比”進一步提高。以華夏保險的常青樹（卓越版）為例，它是常青樹系列首款新重疾定義的產品，不僅滿足了新重疾規范的具體要求，還承接了常青樹系列產品中廣受客戶喜愛的經典特性，更是新增了“癌癥”的二/三次賠付，賠付更為人性化。

關于重疾險調整已經塵埃落定了，那些一直掙扎“買新”還是“買舊”的消費者不必再糾結，現在唯一需要關注的就是，面對新產品的推出，到底該如何選擇：

（一）甲狀腺癌理賠更嚴格，注意條款是否包含輕度保障

重疾新規有一個重大的變化就是甲狀腺癌的理賠變得更加嚴格，以前，一旦確診甲狀腺癌，都按重疾100%賠付，現在是根據病情的TNM分期進行賠付，TNM分期I期的輕度甲狀腺癌被降為輕癥，按30%保額進行賠付；當認定為II期及以上的甲狀腺癌，按重疾險100%保額進行理賠。如果有的重疾險里面只有重疾保障，沒有輕度疾病保障，消費者患有I期的輕度甲狀腺癌，就會被拒賠，所以建議消費者在購買產品的時候要看清楚條款里是否包括輕度疾病保障。

（二）注意輕癥是否占用重癥保額

有些銷售人員有很多特別誘人的銷售話術，比如輕癥每次賠付20%保額，不限制次數。但是銷售人員一般不會告訴輕癥保額與重癥共享，也就是說如果輕癥賠付了40%，那么后期確診重癥后只能賠付60%，會少賠很多，消費者在購買產品時需注意輕癥保額是否會抵扣重癥保額。

（三）清晰認知保障需求，謹慎研讀產品條款

消費者投保時首先要對自己的保障需求有清醒的認知，仔細閱讀相關保險合同的責任描述、免責條款、賠付條件等。前面有提到，新規后放寬了部分定義條目賠付條件，這里需要提醒廣大消費者，賠付條件寬松是有前提條件的，一般來說，保險公司拒賠有兩種原因，一是客戶沒有如實告知，二是客戶自行理解的賠付條件與合同條款不一致，消費者需在充分了解合同條款后，了解理賠條件及需求，再進行投保。

（四）預算比較充足的情況下，更建議選擇終身型重疾險

隨著年紀的增大，身體可能慢慢出現一些小毛病，像我們常見的一些疾病，結節、乙肝這種，都可能會讓你無法通過核保，如果選定期型保障，保障期結束后再來買保險可能就有些困難了，所以對大部分人來說，選擇終身型重疾險是比較穩妥可行的方法。

（五）盡量選擇繳費期限長的產品。

重疾險的繳費期分為躉交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交。繳費期越長，每年的保費就越少，可以撬動的“保額杠桿”也越高，而且現在市面上大部分重疾險帶有被保險人豁免功能，被保險人一旦發生輕癥、中癥、身故、全殘理賠后，將豁免后續所有的保費，也就是說，后面幾十年的保費都不用繳了，所以，小編在此也建議大家，優先選擇繳費期長的產品，尤其是對于有豁免功能的保險產品，也是用盡可能少的保費投入，轉移更大的風險。

（六）建議選擇多次賠付型的重疾產品，甚至癌癥多次賠付型的產品。

單次賠付的產品一旦賠付過，合同就失效了，并且因為患過重疾，存在理賠記錄，之后再買重疾險大概率會被拒賠。更有研究表明，得過重病的人，抵抗力會下降，患其他疾病的概率會增加，并且，癌癥本身就極其容易復發和轉移，。除此之外，普通多次賠付型重疾險，通常賠付過后，同組疾病責任終止或已賠付過的疾病責任終止，而癌癥多次賠付型重疾險，對于再次患有癌癥，也可以獲得賠付，這樣就可以很好的轉移癌癥復發的風險。綜上所述，購置一份多次賠付型重疾甚至癌癥多次賠付型重疾，更讓人心安。

近些年，重大疾病的發病率陸續攀高，且有年輕化的趨勢。像癌癥、心肌梗塞這些大病我們越來越不陌生。一旦患病，治療費用甚至有可能突破百萬。在996的常態下，打工人更應該多選擇一份保障來提高安全感，而重疾險則是對打工人身體和經濟的重要保障。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。